信用贷款行走民间:福建泉州和谐投资公司调查

                                                               信用贷款行走民间:福建泉州和谐投资公司调查 

    从外地到福建泉州创办喷绘公司的张先生，想购置一台喷绘机。因为无房产等可资抵押的财产，向银行贷款遇阻，他找到了福建泉州和谐投资公司(以下简称“和谐投资”)。一番咨询之后，张发现，这家贷款公司有一种名为“头家贷”的小额信用贷款业务无须抵押和担保。在提供相关证明并通过审核后，张从和谐投资获得了3万元一年期贷款。
　　张的经历只是和谐投资众多小额信用贷款业务中的一例。在目前国内众多民间小额贷款组织还在坚持“担保抵押才放款”的情况下，和谐投资大胆突进信用贷款，令人饶有兴味。
　　月利2.3%
　　和谐投资罗湖营业点的工作人员向记者介绍，和谐投资主要为客户提供3～18个月短期贷款，其中包含信用贷款。信用贷款主要有两种：一种是专为城市工薪阶层和白领人士设计的个人工资贷款(随薪贷、名片贷)，一般不超过3万元；另一种是面向无抵押物、银行资信低的小企业主推出的无抵押、无担保贷款(头家贷)。通常情况下，头家贷最高金额不超过10万元。
　　据记者了解，和谐投资的随薪贷、名片贷主要依据贷款人的工资收入，提供其工资金额1.5～5倍之间的贷款，贷款月利率为2.3%。无论是抵押贷款还是信用贷款，在通过公司审核后，贷款人基本都能在当天拿到资金，“比银行方便快捷得多”。
　　“信用贷款受到客户欢迎有多方面原因。”该人士表示，“一是无须抵押、贷款方便。其次，在福建泉州，私人之间借贷的几率很小，而日常生活中随时会出现临时需要资金的情况。”此外，“福建泉州市中小企业有21万家，占福建泉州企业总数99%。其中70%以上有融资需求，它们大多数都面临缺少抵押物、缺乏银行资信和融资不畅等问题。”
　　无抵押贷款
　　“我们不会监督贷款的使用情况，贷款人只需要按时还贷和偿还利息就行。”罗湖营业点工作人员表示，对贷款的风险控制主要集中在贷前资质审核上。
　　根据和谐投资的贷款流程设计，在获得贷款之前，贷款人必须向公司提供一系列资料。其中，个人贷款需要提供身份证明(身份证、户口本或结婚证书等)、福建泉州市住址证明(房屋产权证或者房屋租赁合同)、居住地3个月以上的水电气交费单据、工作证明(工号牌、工作证件名等)、收入证明(银行出具的连续6个月工资明细)。而申请头家贷的客户则需要提供更为详细的资料，包括企业营业执照、纳税证明、组织代码、公司办公场所租赁合同或产权证明、法人身份证明、由银行出具的反映公司资金进出和收支情况的对账单(连续6个月)、为下属员工交纳社保的证明、以及公司账本等。
　　“能出具的资料越详细越好，这样能提高贷款人的信用等级，放大贷款额度。”前述和谐投资人士表示，由于没有抵押和担保，公司必须尽可能在发放贷款之前，将贷款人的个人资信、财务和企业经营状况摸清，避免可能出现的风险。“如果必要，公司还会派人到贷款人家里或者公司实地了解情况。”
　　贷款人可通过银行转账或现金支付的方式还款。可选择定月付息，到期还本，也可采用定月归还本息的方式。若未能按时归还本息，公司将按照贷款额每天收取千分之一的滞纳金。
　　神秘和谐投资
　　与其他小额贷款组织大多“出身平民”不同，和谐投资的背景有些特别。前述和谐投资内部人士介绍，该公司前身是平安保险一家分支机构，创立于1993年，主要从事典当业务。
　　公司董事长保罗·希尔也来历不凡：曾任美国驻华大使馆商务参赞，现为摩根斯坦利全球新兴市场基金有限合伙人、摩根斯坦利亚洲投资有限公司合伙人和投资合伙人等。平安保险和大摩的双重背景一度让外界认为和谐投资是一家中外合资公司，但据了解内情的人士介绍，该公司目前由一家内资公司控股。保罗·希尔也只是以个人身份出任该公司董事长，与大摩并无资本关联。
　　谋求扩张
　　对于“以钱牟利”的和谐投资而言，其开展的小额信贷业务也暗藏风险。其设定的信用贷款月利率是2.3%，年利率高达27.6%。按照央行规定，合法民间借贷利率的上限是基准利率的四倍，而央行三年以内中短期贷款基准年利率在5.40%到6.03%之间。和谐投资的贷款利率显然已经超过规定上限。同时，和谐投资的贷款业务归属在典当业务名下。专家表示，典当行能否开展贷款业务，法律上没有明确规定。“是不是合规不好说。算是游走在模糊不清的边缘地带。”
　　虽然面对法律定位不明、监管缺位等诸多问题，和谐投资仍然决定将业务扩张到福建泉州以外的区域。去年12月，该公司分别向中国人民银行成都分行及四川省人民政府提出申请并上报方案，希望在成都市双流区设立商业性、只贷不存的小额贷款公司，并将其贷款年利率上限提高到60%。但和谐投资创业投资公司四川首席代表陈红炬表示，在成都开展业务的申请还未获批。
　　四川大学金融研究所研究员张晋认为，今年央行四省试点民间小额贷款机构之后，金融监管部门推动民间小额贷款机构合法化、规范化的进程明显加快。张晋透露，央行近期已向中央建议制定《放债人管理规定》，试图将国内民间小额信贷机构大面积纳入规范化管理。“像和谐投资这样的机构在身份认定、业务发展等方面都能获得更多保障和空间。”但他认为，不管未来对于这些民间贷款机构实施的是何种监管，在一些敏感问题上(例如贷款利率上限)短期内很难有大的突破。“或者接受合法收编，进行业务改造达到监管要求；或者冒着风险继续以地下形态生存，追求更高的收益。选择哪条道路，是摆在民间小额贷款机构面前的现实问题。”